Ubezpieczenie działalności gospodarczej – co obejmuje?

Ten, kto decyduje się na założenie własnej działalności gospodarczej, musi być świadomy faktu, że to właśnie on ponosi odpowiedzialność za szkody wyrządzone mieniu lub osobom trzecim. Dlatego każdy z przedsiębiorców powinien mieć ubezpieczenie firmy, żeby uchronić się przed ewentualnym poniesieniem kosztów, które niejednokrotnie mogą przekraczać możliwości finansowe i prowadzić do bankructwa. Warto tu wiedzieć, że zasądzane odszkodowania z roku na rok są coraz wyższe. Zależnie od branży, wykupienie polisy odpowiedzialności cywilnej może być obowiązkowe lub nie. Należy też mieć na uwadze, że w zależności od konkretnej działalności, wielkość ryzyka wyrządzenia szkód jest różna. Szczególnie ważne może być ubezpieczenie firmy budowlanej, której sprzęt, na przykład przy wyburzeniach, może narobić dużo kłopotów.

OC działalności gospodarczej

Niezależnie od firmy ubezpieczeniowej, zakres ubezpieczenia jest zwykle indywidualnie konstruowany i dostosowywany do potrzeb danego przedsiębiorstwa. Pod uwagę bierze się posiadane mienie, rodzaj prowadzonej działalności oraz odpowiedzialność cywilną za produkt i wykonane usługi. OC firmy obejmuje szkody, które potencjalnie może wyrządzić firma. Mogą to być na przykład szkody w związku z:

• posiadanym mieniem, czyli budynkami, urządzeniami lub instalacjami;
• działalnością zakładu, czyli procesem produkcji, usługami czy pracami budowlanymi – tu przyda się ubezpieczenie firmy budowlanej;
• wartościami pieniężnymi;
• mieniem pracowniczym.

Natomiast odpowiedzialnością cywilną za produkt są objęte szkody wyrządzone osobie trzeciej, które zostały spowodowane konkretnym wyrobem lub świadczoną usługą. Tutaj jednak w umowie zwykle stosuje się dodatkową klauzulę. Dobra wiadomość jest taka, że świadomość przedsiębiorców stale rośnie, a ubezpieczanie działalności gospodarczej jest coraz powszechniejsze – nie tylko wtedy, kiedy jest to konieczne.

Dobrowolne ubezpieczenie firmy

Przedsiębiorcy, których nie obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie działalności, powinni brać pod uwagę wykupienie polisy nawet, jeśli ich działalność jest pozornie nieszkodliwa. Ubezpieczenie firmy na pewno się przyda, jeśli klient wystąpi z roszczeniem. Wysokość pojedynczej składki jest zależna od całościowego zakresu ubezpieczenia. Ten z kolei może być różny – jest zwykle uzależniony od wielkości i rodzaju działalności. Zakres odpowiedzialności różni się również między poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi – regulują go zapisy w umowie. Składki ubezpieczenia mogą się zwiększać, jeśli do umowy doda się kolejne klauzule, które włączają odpowiedzialność za inne ryzyka. Niektóre z firm ubezpieczeniowych mogą także oferować możliwość objęcia polisą działalności podwykonawców.

Obowiązkowa polisa

W przypadku niektórych działalności – na przykład firm budowlanych czy innych, do których pracy jest wymagany ciężki sprzęt – wykupienie polisy ubezpieczeniowej jest obligatoryjne. W zakresie takiego ubezpieczenia znajduje się odpowiedzialność cywilna za szkody, które zostały wyrządzone wskutek działania lub zaniechania ubezpieczonego. Wykupione OC firmy może w takich przypadkach uchronić przed wielkimi stratami finansowymi, które mogłyby spowodować konieczność sprzedaży pojazdów i sprzętów, które są konieczne do prowadzenia konkretnej działalności. Natomiast zaoszczędzone dzięki ubezpieczeniu pieniądze można przeznaczyć na rozwój firmy.

Czego nie obejmuje OC działalności gospodarczej?

Przy wykupowaniu polisy u konkretnego ubezpieczyciela, warto dokładnie zorientować się, czego nie obejmuje proponowane ubezpieczenie. Standardowo polisy nie obejmują szkód w uprawach roślinnych, przedmiotach zabytkowych czy budynkach przeznaczonych do rozbiórki. Zasadniczo można tu dołączyć także szkody polegające na zapłacie kar umownych czy takich wyrządzonych po utracie uprawnień. Z OC firmy są wyłączone także szkody spowodowane działaniem środków wybuchowych, umyślnym postępowaniem ubezpieczonego, lub skutkujące obowiązkiem zapłacenia kar. Ubezpieczeniem nie są również objęte prawa autorskie, patenty czy znaki towarowe.